Encontrar um consultor financeiro de confiança já era difícil. Recentemente, o tribunal de apelações reverteu a regra fiduciária do Departamento do Trabalho, confundindo ainda mais os consumidores financeiros. É extremamente importante entender se o seu consultor financeiro estará atuando como fiduciário para você ou, em vez disso, procurando investimentos adequados para você.

1. Você é um fiduciário?

A norma fiduciária obriga legalmente os consultores a colocar seus interesses antes dos deles. Os consultores que trabalham sob um padrão fiduciário devem divulgar qualquer conflito de interesses e compartilhar com você se eles se beneficiam da recomendação de quaisquer produtos ou outros profissionais. Eles devem ser transparentes quanto aos honorários que os consultores recebem por esse conselho.

Por outro lado, o padrão de adequação é um padrão que exige que os consultores sugiram produtos de investimento adequados para você. Não existe um padrão para concluir que o investimento irá ajudá-lo a atingir seus objetivos ou será no melhor interesse legal. Além disso, não há nenhuma exigência de divulgar totalmente quaisquer conflitos de interesse, potencialmente permitindo que um consultor recomende produtos que podem oferecer comissões mais altas para si próprios, em vez de produtos semelhantes com taxas mais baixas.

Existem conselheiros maravilhosos e conselheiros ruins que trabalham sob o padrão fiduciário e de adequação. Trabalhamos sob o padrão fiduciário e valorizamos muito a confiança que sabemos que ele proporciona.

2. Quais são suas credenciais?

As designações profissionais e a experiência de um conselheiro são importantes. Dá-lhe uma excelente ideia do conhecimento e das áreas de especialização do consultor. Existem mais de 100 tipos diferentes de credenciais e podem ser muito confusos. Se você estiver procurando por um consultor financeiro, pode ser útil pelo menos estar familiarizado com estas três credenciais que refletem um amplo nível de treinamento e comprometimento:

Os profissionais CFP® concluíram o curso de planejamento financeiro de nível universitário, atenderam aos requisitos de experiência e foram aprovados no exame rigoroso do conselho CFP®, cobrindo 72 tópicos que vão desde investimento e gerenciamento de risco até planejamento tributário e de aposentadoria, gerenciamento legado e integração de todas essas disciplinas. Eles também se comprometem com a educação contínua e um alto padrão ético. 

Para obter a credencial CFA, os profissionais devem passar em 3 exames rigorosos, cada um dos quais exige um mínimo de 300 horas de estudo de nível de mestrado que inclui análise financeira, gestão de portfólio e gestão de patrimônio. Os profissionais também devem acumular pelo menos quatro anos de experiência qualificada em investimentos e se comprometer anualmente com uma declaração de alta ética. 

Os CIMAs focam na alocação de ativos e construção de portfólio. O programa de estudo cobre 5 áreas temáticas principais e os candidatos devem atender aos requisitos de experiência, educação, exames e éticos. Os CIMAs também devem se comprometer com a educação profissional permanente.

3. Quais serviços e produtos você oferece?

Certifique-se de procurar um consultor e uma empresa que atenda às suas necessidades. Se precisar de alguém para ajudá-lo com seus investimentos, você pode procurar uma empresa que tenha uma variedade de soluções de investimento, como uma empresa de gestão de ativos.

Se precisar de ajuda para avaliar suas circunstâncias atuais e criar um plano para atingir vários objetivos em sua vida, você pode procurar um planejador financeiro. Este consultor pode ajudá-lo a considerar as necessidades de aposentadoria e faculdade, estratégias fiscais, gerenciamento de risco e possíveis transferências de riqueza.

Se você precisa de planejamento financeiro e consultoria de investimento, deve procurar um gerente de patrimônio. Este consultor tem ampla experiência e adota uma abordagem holística para guiá-lo por meio de planejamento abrangente e gerenciamento de portfólio.

4. Como você é remunerado?

Não seja tímido; pergunte sobre as taxas! Todo profissional merece ser pago por seus conhecimentos e serviços. Ao entender como o conselheiro é remunerado, você pode determinar se os interesses do conselheiro estão bem alinhados com os seus.

Apenas comissões - esses consultores são remunerados com base nos produtos de investimento que você escolhe, como fundos mútuos, produtos estruturados, apólices de seguro ou anuidades que compram ou vendem para você.

Taxa apenas - Os consultores independentes costumam oferecer consultoria gratuita. A taxa deles é frequentemente declarada como uma porcentagem dos ativos que gerenciam para você, para que eles também se beneficiem se seu portfólio crescer e sejam penalizados quando ele diminuir. Eles também podem oferecer taxas fixas para serviços específicos.

Baseado em taxas - esses consultores podem cobrar uma taxa fixa pelos serviços de planejamento financeiro que prestam e cobrar uma comissão sobre qualquer produto financeiro que você comprar ou vender. Isso pode incluir fundos mútuos, fundos de investimento imobiliário (REITs), anuidades e seguros.

5. Qual é a sua abordagem para alguém como eu?

É importante saber que o orientador que você procura tem experiência em trabalhar com pessoas em suas circunstâncias. Isso é especialmente verdadeiro se sua situação financeira for complexa devido à riqueza que você acumulou ao longo de sua carreira. Peça ao consultor para lhe falar sobre um cliente com desafios comuns e compartilhar quais soluções foram oferecidas.

Encontrar o relacionamento financeiro certo pode ser um pouco opressor às vezes. É um pouco como namorar; você tem que encontrar uma variedade de pessoas, fazer muitas perguntas e esperar até que pareça uma boa opção. Fique tranquilo, não importa quais sejam as suas circunstâncias, você pode encontrar um consultor que está animado para trabalhar com você e tem experiência com clientes como você.


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